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車險介紹-任意險(106年9月更新)

車險有分強制險任意險兩種

強制險是政府規定一定要投保的險種

任意險則是可以自由選擇要不要投保的險種

 

但強烈建議加保任意險,尤其是第三人責任險一定要保

因為車禍發生後若只有保強制險,保險公司不會出面幫你處理理賠相關事宜,一切都得自己來!!
 

 

5月時我在雲林發生車禍,我全責

車禍後交給公司處理,2個月後結案,總理賠金額40萬

20萬是我的修車費,20萬是賠給對方的財損跟體傷費用

40萬的賠償費用並不便宜,但因為我有買車體險跟第三人責任險

所以風險就轉嫁給保險公司,這也是任意險的重要性

 


常見的任意險有車體險、第三人責任險、第三人責任險殘廢增額附加條款、超額責任保險、駕駛險、乘客險竊盜險等,以下我會一一說明,首先是車體險

 

車體險

車體險就是修自己車的保險,它分為甲式、乙式、丙式及限額車對車碰撞四種,一般來說,會造成車體損傷有下列四種狀況


1.車對車碰撞
2.車對物碰撞、傾覆
3.火災、爆炸、閃電、雷擊、拋擲物、墜落物
4.第三人非善意行為、其他不明原因




甲式車體險的理賠項目為上述1~4項
→不管是什麼原因造成車體損傷,都會賠,
由於什麼都賠,所以保費最貴


乙式車體險的理賠項目為上述1~3項,第4項則不賠
也就是說車子停在路邊被人用鑰匙刮傷時,不賠,因為理賠3項,所以保費稍微便宜一點


丙式車體險的理賠項目為上述第1項,後面3項都不賠
必須是車碰車的狀況下,保險公司才會理賠,因為只理賠1項,所以保費便宜相當多


丁式車體險(限額車碰車車體險)的理賠項目跟丙式一樣
必須是車碰車的狀況下,保險公司才會理賠,但因為它有限額,發生意外時公司最高理賠固定額度,超過就要自費,因此它的保費是最便宜的



若以30-60歲男性,車價63.7萬元,國瑞ALTIS 1.6,94年自小客車為例
以下是保費及建議客群


 

 

  保費() 保費比例(%) 建議客群
甲式 56202 100% 車齡2年內
車價80萬元以上
乙式 30371 54% 車齡1~3
車價50~80萬元
丙式 10923 20% 車齡3~5年以上
限額車碰車
(碰撞金額10萬元)
4209 7.5% 車齡5年以上


若車價不高,且又是五年以上的舊車,建議保丙式或丁式即可



補充一點,有的人認為車子舊了就不用再保車體險,我的建議是只要可以保車體險就保,就算保最低的5萬限額也好!!


因為發生車碰車事故時,下列幾種狀況你必須自己想辦法修車

1.對方只有保強制險
→因為強制險不賠財損,所以修車費只能跟對方討

2.對方有保第三人責任險,但認為自己沒錯所以不通知保險公司
→在肇事責任未確定的狀況下,若逕行將自己的車子送修,日後的修車費用對方或對方的保險公司不一定會認帳,但等肇事責任初判表出爐後再送修,那至少要等一個月才行,這段時間車子只能擺著無法修理,很麻煩

3.對方肇事逃逸
→在找不到肇事者的狀況下,修車費只好自己默默吞下去



這時若有保車體險,可以請自家的保險公司聯絡對方至車廠估價,再用自己的車體險先將車子修復好,等肇事責任初判表出爐後再依照肇責比例分擔修車費用,若我方無責任,修車費用也會由保險公司去代位求償,省時省力





第三人責任險

第三人責任險是我認為任意險中最重要的險種,什麼險都可以不買,但第三人責任險一定要買,因為發生車禍導致雙方受傷,自己的車不修沒關係,因為它不會告你,但對方的修車費.醫療費甚至死殘保險金若賠不出來,有可能會面臨牢獄之災


所謂的第三人,就是指車子外的人,根據統計,若發生意外造成第三人死亡,平均的和解金額是500~600萬元左右,而目前強制險理賠200萬元,也就是說自己最少需負擔300萬元的理賠金

而這是指死亡的狀況,如果是造成第三人殘廢,和解金動輒上千萬元,這非一般家庭可負擔的金額,而投保第三人責任險就可以把這風險轉嫁給保險公司,由保險公司來cover第三人的財物損失.醫療費用及死殘保險金




第三人責任險是看肇責比例作理賠,在我方有肇事責任且強制險的理賠金不足以cover對方損失時才會啟動(強制險的理賠內容是20萬的醫療保險金+200萬的死殘保險金),一般建議將第三人責任險的傷害保額投保300萬以上,每一意外事故之總額拉高到10倍,財損保額投保40萬以上,萬一發生意外須負賠償責任時,自己的負擔會減輕許多





第三人責任險殘廢增額附加條款

顧名思義,這個附加條款是針對第三人發生殘廢時所給付的理賠金,它的理賠上限是第三人責任險的3~5倍,也就是說,若我投保300萬的第三人責任險,附加殘廢增額5倍,萬一發生車禍導致第三人殘廢,保險公司會用1500萬的殘廢理賠金(不含強制險)與對方談和解

殘廢增額的保費很便宜,而3倍與5倍的保費差異不大,所以建議投保5倍





第三人責任險附加超額責任保險


超額責任保險在這幾年很夯,主要是因為路上有越來越多高價進口車,一擦撞到理賠金動輒數十萬甚至上百萬,一般的財損保額不足以支付賠償金,因此越來越多人會加保超額責任險,通常超額責任險分兩塊

1.【第三人傷害超額責任】:被保險人因駕駛汽車發生意外事故,致第三人死亡或受有體傷,針對超過強制險給付標準及第三人責任險保額以上部份,對被保險人負賠償之責。

2.【第三人財損超額責任】: 被保險人因駕駛汽車發生意外事故,致第三人財物受有損害,依法應負賠償責任而受賠償請求時,針對超過第三人責任保險之財損保額以上部份,對被保險人負賠償之責。


顧名思義,就是當強制險及第三人責任險的保額不夠支付理賠金時,超額責任險就會啟動理賠



通常建議至少投保保額500萬,最好是1000萬的額度,避免撞到高檔進口車或發生連環車禍時,付不出車禍理賠金造成傾家蕩產





駕駛險

全名是第三人責任保險附加駕駛人傷害保險,這是針對被保險人於駕駛被保險汽車發生交通事故,致被保險人體傷或死殘時之保障


一般來說若駕駛本身很少開車,且自身的意外險保障足夠,是不用額外再規劃駕駛險,因為意外險除了理賠車禍事故外,其它的意外事故也有理賠,但駕駛險只有理賠車禍事故,其他事故是不理賠的

若駕駛人因為自身體況問題無法購買意外險,但外出時都以車輛代步,那建議購買駕駛險





乘客險


當乘客坐上車時,駕駛對乘客有責任,也就是說萬一發生意外事故導致乘客體傷或死殘,且駕駛有肇事責任時,依法乘客可以向駕駛求償,所以這塊是保障乘客的權益


在發生意外時,乘客若有求償公司會依照駕駛的肇事責任狀況,就強制險不理賠的部分做理賠,這樣駕駛須付的賠償責任也就減輕許多
 


只要會載親朋好友或同事出門,就建議加保乘客險,萬一出車禍被朋友或朋友的家人求償時負擔會比較小



竊盜險


當車子遭受竊盜、搶奪強盜所致之毀損滅失,假設30日後還沒找回來,公司會依照投保時的保額(需扣除折舊及自負額後)賠償;若失竊尋回但車體有受損,相關的修復費用公司也會在一定保額內給付

但竊盜險的理賠內容不包含車子配件在原地遭竊,假設車子在停車處被敲破玻璃,車上的零件跟配件遭竊,竊盜險是沒有理賠的,需投保零配件附加條款才有理賠





以我家的車子為例,一台是97年買的TIIDA,一年是105年買的Mazda5,兩台都停在室內停車場,偶而會載親朋好友,自己的意外險額度也高



TIIDA今年投保的車險內容是

強制險
丙式車體險
第三人責任險保額300萬/每一事故總額3000萬/每一事故財損20萬
超額責任險(乙式)1000萬/每一事故
殘廢增額5倍
慰問金5萬/20萬
乘客險400萬/1600萬


年繳保費是10943元




Mazda5投保的車險內容是



強制險
丙式車體險(約定駕駛)
竊盜險+竊盜免折舊
第三人責任險保額500萬/每一事故總額5000萬/每一事故財損20萬
超額責任險(乙式)1000萬/
每一事故
殘廢增額5倍
慰問金5萬/20萬
乘客險400萬/2400萬



年繳保費是19325元



發生車禍時
Mazda5的保障內容如下

單一人死亡理賠上限
強制險200+第三人責任險-體傷500+超額1000=1700

單一車禍死亡理賠上限
第三人責任險-體傷5000=5000(強制險另計)

單一人殘廢理賠上限
強制險200+第三人責任險-體傷500+
超額1000+殘廢增額2000=3700

單一車禍財損理賠上限
第三人責任險財損20+超額1000=1020

單一乘客理賠上限
強制險200+乘客險400=600







機車的車險內容則是

強制險

第三人責任險保額500萬/每一事故總額1000萬/每一事故財損100萬

慰問金5萬/5萬

年繳保費是2001元





更多任意險內容請參考富邦產險網站-汽車險保險種說明


延伸閱讀: 車險介紹-強制險
             車禍理賠實例
             投保車險須知
             2016年酒駕取締標準

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

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