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保險種類-癌症險&重大疾病險(102年4月更新)

癌症從民國71年起就居國人十大死因之首,今年也不例外,已連續30年位居榜首,且死亡人數逐年增加,嚴然成為國人健康的頭號殺手﹔因此,保險公司也針對癌症等相關疾病推出因應的商品,ex﹕癌症險重大疾病險,但買了這些保險就能夠COVER罹癌的醫療花費嗎?怎麼規劃才正確的? 請看以下說明




很多人認為只要是罹患癌症,那癌症險就一定會理賠相關的醫療費用,其實不一定,因為每張癌症險的理賠項目不同,必須要符合條款上的理賠項目才有賠,此外也不是花多少賠多少,而是每單位固定賠多少,所以常會出現理賠金低於花費甚大的狀況發生﹔因此,有越來越多人選擇以重大疾病險來代替癌症險,因為癌症是七種重大疾病之一,只要確定罹患癌症就可以馬上拿到一筆保險金,而我們可以拿這筆保險金來治病或是其他用途,不用擔心花多賠少的狀況發生



首先說明的是癌症險


在購買癌症險前有2個注意事項要搞懂,不然申請理賠時很容易吃虧

1.癌症的定義


大多數保險公司對於癌症的定義如下﹕

『被保險人始經病理組織切片血液學檢查,且該檢查嗣後診斷確定該被保險人患有癌症疾病者。癌症疾病係指人體組織細胞異常增生且有移轉特性之惡性腫瘤或惡性白血球過多症,並符合世界衛生組織( WHO ) 最新刊印「國際疾病分類代碼」(Internationalclassification disease;簡稱I.C.D)歸屬惡性腫瘤及原位癌之病症。』


定義部分寫的越詳細越好,因為不是所有的癌症都可以做病理組織切片,ex:血癌或腦癌,所以光定義的部份可能就會發生爭議



2.併發症賠不賠

很多人認為只要罹患了癌症,後續住院接受治療時癌症險都會理賠,其實不然,
常見的癌症併發症有惡性肋膜積水、腹水、高血鈣、淋巴結切除、低血鈉、腸沾黏、骨折、貧血、感染、上腔靜脈症候群、副腫瘤症候群或是藥物治療相關併發症

若購買的癌症險沒有理賠併發症,因為上述原因住院接受治療的話,癌症險是不會理賠的,這點也要特別注意





癌症險一般常見的理賠項目如下

1.癌症身故保險金

因為罹患癌症後身故,或身故後經檢驗報告及診斷證明書確定死於癌症,即可申請保險金

它的功用通常就是當喪葬費使用,不是購買癌症險的重點


2.初次罹癌保險金★★★

經病理切片或血液學檢查確定罹患癌症後即可申請保險金,通常原位癌(0期癌)理賠保額的10~15%,其他的癌症理賠100%的保險金
這是癌症險中最重要的給付項目,罹癌先拿一筆保險金,這筆錢可以選擇安家或自費接受治療


3.癌症住院日額/出院/看護保險金★☆

確定罹癌後住院接受治療,依住院天數申請保險金理賠,要注意因併發症住院或住進安寧病房時是否有理賠
以100年平均住院天數來說,住院天數最高的是口腔癌12.6天,其餘癌症的住院天數大多是7-10天


4.癌症手術保險金

以切除腫瘤為目的之外科切除手術,按次理賠固定金額,要注意因併發症而需動手術時是否有理賠
為確定是否罹癌的切片報告通常不在理賠範圍內


5.癌症放射治療/化學治療保險金★☆

因治療癌症所進行的化療或放療,按次理賠固定金額,要注意化學治療的定義,大多數化學治療的理賠前提是皮下注射血管注射口服化學治療不理賠﹔此外有的癌症險規定只理賠住院期間的化療跟放療,門診期間不理賠
標靶藥物除了價格昂貴之外,大多是口服化學藥物,因此這項保險金看的到不一定吃的到




接著是重大疾病險


首先是重大疾病的名詞定義




業界公定的重大疾病共有七種,癌症也是其中一種,從定義中可清楚的了解,除了下列四種疾病之外,只要是經行政院衛生署最近刊印之『國際疾病傷害及死因分類標準』規屬於惡性腫瘤之疾病,就算是癌症

1.第一期何杰金氏病
2.慢性淋巴性白血病
3.原位癌症
4.惡性黑色素瘤以外之皮膚癌




相較於癌症險,重大疾病險的理賠方式很不同,只要確定罹患後重大疾病且符合條款中規定,附上診斷證明書及相關佐證資料後,重大疾病險就會依照條款規定給付一筆保險金,給付後合約終止,這筆錢就讓保戶自行運用,雖然後續沒有辦法再從這張保單拿到理賠金,但個人認為生病後有錢在手比較實在


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過去癌症的治療方法不像現在這麼多,因此大部分癌症險的理賠內容都著重在上述項目,而在當時癌症險是可以COVER癌症的相關花費沒錯。


但隨著醫學進步,標靶藥物(註一)及新式療法(註二)如雨後春筍般出現,這些療法價格昂貴,健保大多不給付或是有條件給付,而癌症險不是不理賠,就是理賠金不足以支付自費所做的醫療花費,ex:一單位癌症放療保險金理賠2000元/次,而螺旋刀一次自費15~30萬元,理賠金根本不足以支付這筆花費,再加上罹癌後其他常見的自費項目(註三),住院天數的縮減等等,罹癌後一年內的相關醫療花費就上百萬元起跳很常見,現今癌症險在實際理賠上已不足以COVER,需搭配其他保險商品才行


因此,我建議針對癌症的規劃以拉初次罹癌保險金為第一優先考量,重大疾病險為主,癌症險為輔,罹癌後先拿重大疾病保險金來安家&接受治療,後續相關就診的癌症理賠金則來補貼龐大的家庭開支




註一.

健保局目前納入給付的標靶藥物有16種,但多屬第二線或第三線用藥,必須是對化學治療產生不適反應或已有癌症轉移症狀的病患才適用

 

藥物名稱 癌症治療 藥物費用 健保給付
賀癌平
(Hercepin)
1.移轉性乳癌
2.早期乳癌
3.移轉性胃癌
63435/一劑80~90萬元(13)/ 有條件給付
健保二線用藥
癌思停
(Avastin)
1.移轉性大腸直腸癌
2.非小細胞肺癌
3.轉移性乳癌
10383/一劑6.3萬元(6)/75萬元/ 有條件給付
健保二線用藥
泰嘉錠
(Tykerb)
1.移轉性乳癌
2.早期乳癌
750/一顆19萬元(120)/108萬元/
艾瑞莎
(Iressa)
非小細胞肺腺癌 1493/一顆4.5萬元(30)/54萬元/ 有條件給付
健保二線用藥
得舒緩
(Tarceva)
非小細胞肺腺癌 1956/一顆6萬元(30)/72萬元/ 有條件給付
健保二線用藥
蕾莎瓦
(Nexavar)
1.晚期腎癌
2.無法手術的肝癌
1349/一顆16萬元(120)/192萬元/ 有條件給付
健保一線用藥
紓癌特
(Sutent)
1.晚期腎細胞癌
2.晚期胃腸道基質瘤
1747/一顆15萬元(90)/180萬元/ 有條件給付
健保一線用藥
基利克
(Glivec)
1.慢性骨髓性白血病
2.胃腸道基質瘤
7萬元/月,84萬元/ 有條件給付
健保二線用藥
莫須瘤
(MabThere)
B細胞非何杰金氏淋巴瘤 50萬元/8個療程 有條件給付
健保二線用藥
爾必得舒
(Erbitux)
1.移轉性大腸直腸癌
2.局部.晚期頭頸癌
8678/一劑14~16萬元(16~20)/168~216萬元/ 有條件給付
健保二線用藥

                                                                       資料來源﹕中央健保局
                                                                     


註二.

過去的放射線治療在殺死病灶時也會傷害到正常細胞,而螺旋刀、電腦刀、伽瑪刀等新式療法,係利用X光或電腦斷層掃描定位腫瘤位置,在短時間內針對病灶進行高劑量的放射線治療,避免傷害到腫瘤以外的正常細胞,手術時間短,失血量少,風險低

 

 

 

新型療法 治療用途 費用
螺旋刀 電腦斷層定位放射療法 自費15~35萬元以上
光動力刀 雷射光照射療法 自費50萬元
氬氦刀 冷凍治療腫瘤新型技術 自費15~20萬元以上
電腦刀 X光定位放射療法 健保給付(腦瘤),其他癌症自費20~25萬元
伽瑪刀 治療腦瘤的放射線治療 健保有條件給付或自費25萬元
海福刀 治療攝護腺癌的超音波療法 自費30萬元
釔90 治療肝癌 自費80萬元/每個療程
                                                                       資料來源﹕各家醫院



註三.

 

 

 

常見支出項目 自費金額
單人房差額 3000元~9900元/天
雙人房差額 1500元~2600元/天
自費手術 腹腔鏡:每次3~5萬元
機械手臂每次15~20萬元
自控式止痛 2000元/天
術後止痛針 5000元/針
止吐劑 4000元/針
免疫性高蛋白 4000元/針
營養針 4000元/針
看護費 2000元/天
血液費 6000元/袋










                                         資料來源﹕各家醫院

 

 

 


                                  

 

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