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保險種類-意外險(下)(102年3月更新)

從上表我們可以看出,理賠件數前五名有四名是因為意外造成
總件數第一名是滑倒/跌倒,老人家最容易發生的意外就是這個
理賠金額最多的就是交通事故



再看下表,因為交通事故而造成死亡或殘廢的件數與金額都是第一名




而這張圖則是100年十大死因統計表


其中事故傷害排行第六名(99年十大死因中事故傷害也是排名第六),每1小時18分9秒就有一人因為意外事故而身亡


雖然富邦人壽統計因交通事故造成死殘的理賠金及件數都排第一,但是在國人十大死因中意外身故只排第六名,個人認為是因為意外事故造成殘廢的比例高,而死亡的比例相對較低之原因




這是100年的新聞


中廣新聞網 更新日期:2011/06/22 13:55


今年二月間,
台中市逢甲夜市傳槍響。毒品通緝犯吳春宏,朝賓士車黃姓駕駛開槍,卻造成車子失控,撞癱機車騎士張詠杰。檢方依殺人未遂罪嫌,起訴吳春宏,酒後駕車的賓士車主,則被依公共危險罪嫌起訴。張詠杰至今昏迷,媽媽哭訴,兒子被賓士車撞癱,駕駛怎會沒有責任,請求市府協助,討回公道。(寇世菁報導)


 

今年二月,毒品通緝犯吳春宏,載女友到逢甲夜市逛街,不滿對向一輛休旅車,突然迴轉,擋住去路,另一部也被堵住的賓士車駕駛,帶著酒意下車,怒罵一通,吳某氣憤駕車直追,朝黃姓駕駛開槍,賓士車主手臂中彈,失控撞上機車騎士張詠杰,變成植物人,至今昏迷不醒台中檢方認為吳春宏惡性重大毀了張詠杰一生,依殺人未遂罪嫌起訴,求處無期徒刑。酒後駕車罵人,遭槍擊受傷的黃姓賓士車駕駛,則被依公共危險罪嫌起訴。機車騎士母親得知消息,哭訴不公平。張媽媽說,兒子被賓士車撞癱,如果黃姓男子沒喝酒不罵人,不酒駕,就不會有這起悲劇,請市府和檢調單位查清楚,還兒子公道。



張媽媽說,原本打零工為生,為照顧被撞癱的兒子,丟了工作,還因為健保規定,被迫輾轉到各醫院流浪,二月至今,花掉五十萬醫藥費,只能到處向親友借貸。求償無門,不知道以後怎麼辦。希望奇蹟出現,兒子能醒來。

 

以上述案例來說,假設意外險保額只有100萬,騎機車在路上不幸發生車禍結果腦部受創變成植物人,在求償無門的狀況下,能拿到的保險理賠金只有100萬的意外險+強制險最高180萬元的理賠金,兩者合計280萬元



根據創世基金會統計,照顧一名植物人每個月的醫療花費約6萬元,一年將近70萬,而280萬元的保險理賠金只夠支付4年的醫療花費,保險金用光了就只能靠家人的積蓄來支付,有鑑於此,我認為意外險的保額沒有超過500萬的話,在事故當下能夠提供的幫助都相當有限

p.s.台灣在床上躺最久的植物人-王曉明小姐,從1963年至2010年,總共47年,而所花的醫療費用無法計算




投保意外險的管道有三種方式


1.人壽公司
保費最貴,100萬的意外身故&殘廢+3萬的意外實支實付+日額1000元的意外住院,保費大概要2200~2600元

2.產險公司保費較人壽便宜40~60%左右
3.團體保險保費最低廉


個人建議用"保證續保"的壽險意外險當基礎保障,再用產險公司的意外險及公司團險拉高保障,所謂的保證續保,是指說投保後不管發生什麼事故,只要隔年度有繳錢,就可以一直續保到最高年齡。


這是意外險條款中,有關保證續保的敘述


【本附約保險期間及
保證續保

本附約保險期間為一年,保險期間屆滿時,要保人得依照本附約所載交付方式或日期,向本公司所在地或指定地點交付續保保險費,以逐年使本附約繼續有效,
本公司不得拒絕續保


業界28家壽險公司中,只有少數幾家的意外險是保證續保,而產險公司都是不保證續保的,大部分的壽險公司在條款中都有埋下伏筆,常見的但書如下


1. 本附約的保險期間為一年。保險期間屆滿後
經本公司同意,且要保人於保險期間屆滿後之三十日內交付保險費者,得逐年更新本附約,使其繼續有效。

也就是說,公司同意續保,且繳完保費後契約才會生效,若公司不同意,就算你繳了保費也沒用


2.本附約保險期間為一年。主契約有效期間內,於保險期間屆滿日前,要保人與本公司雙方無反對之意思表示者,則本附約視為續保


白話意思就是說,保戶要續保但公司反對時,還是不能續保




以下是新聞案例


抗爭常客屢受傷 平安險被拒續約

2007/12/31 中國時報

長期抗爭也成為安全高風險,保險業者也不敢接單?高雄市政府員工最熟悉的抗爭常客「紅衣女子」林美伶,自謝長廷市長任內,就幾乎天天到市府大樓抗爭,還多次揚言跳樓,抗爭過程拉扯間常受傷,最近她遭保險業拒絕續約平安險,引起林美伶不滿提起申訴。


據了解,林美伶家族經營製冰廠,民國八十八年時曾發生氨氣外洩工安意外,被依公共危險罪強制拆除,林父隨後也因心情鬱卒而過世,林美伶因而展開長達近10年的抗爭戲碼。
由於林美伶抗爭頻繁,常常受傷住院,引起她投保的國內保險業龍頭公司高度關切在她投保壽險附加的「平安死殘」、「平安住院」、「平安限額」即將於十二月卅一日1年1約到期前,寄給她存證信函表示「不再續約


以下幾種狀況發生時,非保證續保意外險不續保的機會高


1.專案停售或是調漲保費

常發生於產險意外險上因為產險公司的意外險都以專案方式銷售,一年一約,遇到調整保費專案停售的狀況時,公司會發通知單給保戶,並請保戶重新填寫相關基本資料及健康告知,由公司核保人員決定是否同意續保


2.理賠次數申請過多

壽險及產險意外險皆會發生此種狀況


3.發生過重大意外事故後

壽險及產險意外險皆會發生此種狀況


4.職業等級變更

→只要是從危險性低的工作換到危險性高的工作,隔年度意外險就有可能不續保,壽險及產險意外險皆會發生此種狀況,但產險對職業等級的認定較嚴苛


舉例來說,警大學生購買意外險時因為是學生身分,所以壽險公司一般會以一類承保,但畢業之後則會依照他的工作內容給予不同等級的承保條件,ex:

職業等級一 : 行政內勤文書員警
職業等級三 : 一般巡邏員警
職業等級四 : 保六總隊
職業等級六 : 特勤人員
拒保:防爆小組


某些產險公司除了警大學生及警專學生以職業等級一類承保之外,學生畢業後,除了行政內勤文書員警以一類承保之外,其餘警察都拒保


同樣的工作內容,產壽險公司卻有不同的見解,當然每家保險公司對於職業等級的認定都不同,A公司拒保的在B公司可能以六類承保


5.疾病

很多人認為疾病是疾病,意外是意外,怎麼可能會扯上關係,但事實上罹患某些疾病後是會導致意外險拒保的,ex:心臟病、高血壓、糖尿病、暈眩症,精神疾病等等因為這些疾病發作時容易造成意外發生,根據主力近因的原則,保險公司可以拒絕理賠,但保戶認為不合理要求理賠,這樣子容易產生爭議,因此保險公司一旦發現保戶有上述疾病時,通常都是採取不續保動作居多




以個人來說,建議選擇意外險的順序是

(1)保證續保的壽險意外險
(2)不保證續保的壽險意外險
(3)不保證續保的產險意外險
(4)投保/續保時不需做健康告知的團險意外險
(5)投保/續保時須做健康告知的團險意外險


(1)為基礎保障,規劃100~200萬的保額,再用(3)(4)將意外身故及殘廢險的保額拉高至500~1000萬以上


意外傷害醫療保險金的部分只要規劃3-5萬即可,若單一意外事故的醫療花費需要超過5萬,那我想醫生若不是庸醫(笑),就是該病應該住院接受治療才對


意外日額傷害保險金個人建議以薪資損失+看護費用下去計算,規劃日額3000元以上為佳



基本上這三個險種皆是保費低廉且CP值高,保費就應該花在這類型的險種上才對,規劃足額的意外險,給自己及家人一份保障,
畢竟我們永遠不會知道:"意外跟明天,哪個會先到" *^_^*




下一篇預告 保險種類-癌症險&重大疾病險

 




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