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終身醫療V.S.定期醫療(102年4月更新)



當然,大部分終身醫療險的保費與定期醫療險每年累加後的保費相比要來得少,而且終身險最大的好處是沒有不保證續保的問題,所以很多業務員在推銷終身險種的時候常拿這個話題當作話術行銷


然而,定期險真的都是不保證續保的嗎?,其實不然,只是業務員沒跟你說而已


                                                                              
所謂的保證續保,是指說當我們在投保後,不論發生疾病住院或是意外傷害,保險公司在隔年都會讓我們繼續投保直到保單期限終了,例如定期醫療險的年齡上限一般來說是75歲



目前壽險公司的定期醫療險,幾乎都是保證續保的,以下是常見的保證續保條款內容


【附約有效期間及保證續保】

本附約保險期間為一年,保險期間屆滿時,要保人得交付續期保險費,以逐年使本附約繼續有效,
本公司不得拒絕續保

本附約續保時,依續保生效當時報經主管機關核可之費率及被保險人年齡重新激算保險費,但不得針對個別被保險人身體狀況調整之

也就是說只要我有繳錢,除非我的年紀已經到達續保的最高年(ex:75歲),不然隔年都可以續保﹔而且續保的時候也不會因為我有無申請理賠而調整保費,保費只會因為年齡的增加而變動



有人會說,那75歲之後的醫療保障怎麼辦

這時候專賣終身醫療的業務員就會說,"你看,定期醫療險只能保障到75歲,萬一75歲之後生病怎麼辦?所以還是買終身醫療比較划算,你只要熬過這20年,之後就不用再繳保費,一勞永逸,多好!!"

當然,定期醫療險大多只能保障到75歲是一個事實沒有錯,只是他並沒有思考過三件事情,若思考透了我想他自己也不會買終身醫療,這三件事分別是
       
   
                                                                      
1. 現金流

我們都知道想要變成有錢人,除了努力賺錢之外,最重要是用錢滾錢的方式,才能讓自己更加的富有

以我的年齡為例,29歲男性買日額1000元的終身醫療險,同時手術理賠金要依照手術大小程度做理賠,這張保單的年繳保費要17000元左右,若買相同保障內容的定期醫療險,年繳保費只要3990元





如果我將投保終身險的金額改投保定期險,再將每年的差額拿去做投資,就算我全部都放銀行定存,假設到我從29歲到75歲,每年的定存利率都是1.5%,我也替自己累積了21萬3153元的醫療帳戶﹔若投資在3.5%的工具上,累積了62萬4851元﹔若投資在5%的工具上,累積了124萬3774元


也就是說購買定期醫療險,除了讓資金保持高度的流通性之外,也替自己累積老年所需的醫療費用

                                                                             
                                                                                   
當你75歲後,是希望身邊有幾百.幾千萬的現金可以花,就算住院花費幾十萬眉頭也不會皺一下,還是希望有著日額1000元的終身醫療,每次住院還要擔心保險公司只貼1000元的醫療花費呢?我個人是選擇有錢在身邊最重要
           



2. 通貨膨脹


相信大家都有錢越來越薄,但是東西越來越貴的感想,我念國小的時候茶葉蛋一顆只要5元,現在要8元 ,這就是通膨,同樣的幣值,在通貨膨脹下,未來可以買到的東西越來越少


 
通貨膨脹係經濟學名詞,並無法定衡量指標,一般常用消費者物價指數(CPI)年增率來衡量通貨膨脹率。
這連結是台灣從民國48年到102年的消費者物價指數統計表
http://www.dgbas.gov.tw/public/data/dgbas03/bs3/inquire/cpispl.xls



我是民國70年出生,從那年到現在,CPI指數的平均年增率是1.7%左右,假設到我75歲,每年的CPI指數年增率也是1.7%好了,那現在的1000元,到我75歲的時候只能買461元的東西錢都被通膨吃光光了


也就是說終身醫療日額1000元的每日病房保險金,在75歲之後只能發揮461元的功用,付完掛號費就沒了,這些是假設通膨為1.7%的狀況下,如果物價的漲幅高於1.7%時,幣值會更薄


                                                                               
3. 保障會過時
   

保險本身是商業保險,它的條款跟內容會隨著時代跟醫學的進步而做改變,ex:政府政策的變更,更新的治療方式,當改變後,舊的保單條款是否會給付?
                          
                                                  
以99年實施的DRGs(診斷關聯群)來說,根據行政院衛生署統計,99年全台整體醫院平均住院天數下降4.6%,以美國為例,1983年實施DRGs後,3年內住院天數下降14.6%,所以住院天數縮短是可以預料到的


而終身醫療險的給付原則就是以住院天數來算,住院幾天理賠幾天的錢,當住院天數縮短後,住院花費一樣、甚至更多,但可以申請的保險金變少,買終身醫療險還划算嗎?



此外醫學不斷的進步,以癌症來說,新的治療方式不斷在問世,目前的終身癌症險理賠項目依舊集中在手術、放療跟化療這三種,新的治療方式:標靶藥物、雷射刀、加馬刀、電腦刀等等,這些治療方式按條款保險公司大多都不會做理賠

要接受這些治療都必須自費花幾十萬以上才行,未來如果又有新的治療方法面世,存活率更高,但是癌症險不理賠,那買終身癌症險買心酸的嗎?
                                                                

                   
終身派常用的話術還有
"今天買了定期醫療險,未來萬一發生什麼事,你就不能再買新的保單"

基本上這是鬼打牆的問題,因為買終身醫療也是會遇到一樣的問題阿,萬一發生事情同樣無法提高保額或是購買新保單﹔再來,雖然定期險只能保障到75歲,但是那是現在,有的商品已經可以到80歲,甚至105歲,隨著國人平均壽命越來越長,保險公司的最高年期也會慢慢拉長,這部分根本不用擔心



另一個種話術是"買定期險,沒用到就虧了!現在公司推出這種還本型的終身保險,保費有去有還,還加計利息給你,多好!!趕快買一張吧XD"完全命中台灣人不喜歡錢花出去拿不回來的心態


基本上所謂的還本跟加計利息,是在身故時將所繳保費乘上1.05~1.15的倍數,再扣除身故前申請過的理賠金後,有餘額才會退還,所以這筆錢不見得拿到回來




買保險的目的是為了分散風險不是為了賺錢,付出去的保費沒用到,應該要很高興,表示自己身體健康,沒有遭逢任何意外,這筆錢就給需要幫助的人,做功德囉!!



定期險最大的好處就是隨時都可以變更內容,人生每個階段所需的保障都不一樣,今天保險公司出了保障更高,更符合現在醫療狀況的保單,我可以花最少的錢重新調配自己的保障內容,獲得更高的保障

當然,最重要的是要保持自己的身體健康
                                            

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