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新生兒的保單規劃(105年9月更新)

猴年到,不知不覺也快35歲,身邊很多朋友不是大腹便便,就是晉升新手爸媽,而我也是兩個孩子的爸,當朋友們看到我為寶寶規劃的保險建議書時,他們常說:"其他新生兒的保單都是終身醫療,業務也都說把這份保單當作給小孩的一份禮物,繳滿20年保障終身,以後小孩子就不用再繳保費,為什麼你規劃的卻是終身壽險主約+定期醫療呢?"

我回答
小朋友只要規劃基本的保障即可,重點是父母親的保障,因為父母是小孩的支柱,是爸媽賺錢養家而不是小孩,所以要把預算拿來拉高父母親的壽險及意外險保額,萬一其中一人身故或殘廢,這種規劃才不會讓家庭在一瞬間垮掉,而且"這種規劃的風險小、保障高保費又便宜",原因如下

 


 

1.風險小


終身醫療險當主約若遇到理賠達上限(註1)無法繼續繳保費時,會導致保單失效,而主約失效附約也跟著失效,整張保單保障歸零,對寶寶來說影響很大



用終身壽險當主約就可以規避掉上兩個風險,一般的終身壽險是理賠全殘&身故保險金,理賠後契約也中止,但有少部分的壽險主約在理賠全殘保險金後契約繼續有效,如此一來底下的附約也不會受到影響;再來若發生經濟狀況無法繼續繳保費時,可以選擇用減額繳清降低壽險保額,日後只要付附約的保費即可

所以對寶寶的保障來說,用終身壽險當主約的風險最小


註1.
102年1月1日起應金管會要求,保險公司推出附約延續條款,讓保戶在主約失效的狀況下可以延續附約之效力,但目前並非每家保險公司都有推出附約延續條款,每個附約延續條款啟動的條件都不同,要注意"因主約達理賠上限or全殘後失效"能否延續附約,所以購買保單時要注意!!





2.保障高且保費便宜


以0歲寶寶來說,一般業務員在規劃終身醫療主約時,日額1000元年繳保費要16000元左右(這種終身醫療會依照手術等級大小理賠相對應的保險金),而相近保障內容的定期醫療險附約僅需5000元左右,再加上10萬保額的終身壽險主約保費1900元左右,兩者相加保費7000元有找,與終身醫療相比足足省下9千元的預算。





3.保障過時


一般終身醫療險在停售之後保單條款就不會做更新,但隨著醫學進步,有越來越多的新手術與治療方式問世,而大多數已停售的醫療險因為條款未同步更新所以不理賠;而定期醫療險只要沒有停售,公司通常會一直更新條款內容以符合時事,若原先購買的定期醫療險停售,只要再購買新的定期醫療險即可,因為大多數定期醫療險本身就是一年一期.保證續保,所以保障不受影響

相關資料參考﹕終身醫療V.S.定期醫療(102年4月版)




建議新生兒保單部分,將規劃重心在醫療及意外上就可以了,主約可以跟大人一樣用終身壽險,雖然有的業務員會說未滿15歲的小孩沒辦法買壽險,只能用終身醫療當主約事實上這是錯的說法,因為15歲以下的小孩身故壽險雖不會理賠保額,但會將身故前的總繳保費加計利息退還

ex﹕假設0歲小孩購買保額10萬的終身壽險,年繳保費是2000元,10年後小孩不幸身故,保險公司是退還2萬元+利息,而不是理賠10萬元身故保險金




醫療規劃部分


以實支實付醫療險與定額給付醫療險搭配規劃,cover住院期間的醫療花費及其他開銷
,先以住家附近或常去醫院的單人房病房費用規劃實支實付醫療險的單位數,把雜費拉高到10~15萬元以上,並選擇雜費額度會隨住院天數增加的商品為佳﹔定額給付醫療險則以父母親的日薪規劃,補強住院期間的薪資損失、其他開銷與實支實付醫療險之不足


延伸閱讀﹕保險種類 - 實支實付醫療險(內含台灣各大醫院病房費用表)
             
保險種類 - 定額給付醫療險
            



癌症部分



兒童常見癌症-白血病為例,若需要服用標靶用藥-基立克,在健保不給付的狀況下每個月需自費7萬元除了醫療花費之外營養補給品、父母親請假的薪資損失等費用也不能輕忽,所以預先準備好一筆醫療基金,在罹癌後才能夠專心接受治療,至於這筆基金的額度多少因人而異,我是建議至少規劃100萬元以上,確定罹患癌症這筆理賠金就可以自由運用,等規劃好重大疾病險之後再規劃癌症險


延伸閱讀﹕保險種類 - 癌症險&重大疾病險






意外部分


可以用
人壽端的保證續保意外險產險端的不保證續保意外險搭配,額度建議是400萬以上雖然15歲以下的小朋友意外身故沒有身故保險金,但若發生意外導致殘廢或燒燙傷時,意外險還是會依照殘廢等級或燒燙傷程度理賠保險金﹔然後再搭配意外實支實付醫療險意外住院日額醫療險,cover小孩發生意外後的醫療花費


延伸閱讀﹕保險種類 - 意外險(上)
              保險種類 - 意外險(下)




兒童保單大致上就從這幾點去規劃,以我常規畫的兒童保單來說,
400萬的意外險+100萬左右的初次罹癌保險金+疾病住院日額5400元+意外住院日額10400元,保費通常只要1萬5千元左右其他預算則用來拉高父母親的保障,同時父母親要學會投資理財讓自身的資產增加,有錢在手最實用!!


由於男女的保險費率不同,要保人用父親或母親的費率也不一樣,而我也不是半仙,所以記得告知我寶寶&要保人的生日及性別,我才有辦法提供建議書給你們參考,感謝~!



礙於金管會新規定,業務員在BLOG中不能討論、推薦保險商品,為了避免無謂的紛擾,
因此有任何問題請直接聯絡我,留言時請用私密留言方式,感謝大家~


E-mail﹕desiresea@gmail.com  
Tel﹕0933454003 
    




延伸閱讀﹕新生兒篩檢 健康險將排除等待期

延伸閱讀成人的保單規畫

 

 

 

 

 

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